联邦存款保险公司

联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）是美国基于《1933年银行法》创办、为美国商业及储蓄银行的储户提供存款保险的机构。该机构总部位于华盛顿特区，在美国各地设有地区办事处。联邦存款保险公司虽被称作“公司”，但其本质是一家独立运作的政府监管机构。联邦存款保险公司主席是马丁·格伦伯格。

机构成立初期团队

二战前，全球经济繁荣与危机交替上演，1913年成立的美联储就是应对1907年金融恐慌和银行倒闭的产物。不过在美联储成立初期，其并没有实现“稳定金融系统”的目标，仅在1929至1933年“大萧条”期间停业或倒闭的银行就接近9500家。1930年12月，当时全美第28大银行纽约美国银行（BOUS）倒闭。由于突然出现存款挤兑，BOUS陷入了流动性危机。挤兑发生后，华尔街银行家们和美联储商讨之后，没有选择出手救援，BOUS随后被政府接管，许多储户的积蓄就此蒸发。紧随BOUS被接管的后几个月里又有数百家银行发生挤兑，美国从经济衰退进入了大萧条。在此背景下，联邦存款保险公司在1933年应运而生。

1934年1月1日起，联邦存款保险公司对联邦储备系统所有会员银行以及申请参加联邦储备保险并符合条件的州银行，实行有法定限额的存款保险制度。1950年，美国国会通过了一项法案，赋予联邦存款保险公司用存款保险基金来救助濒临破产的银行的权利。这项法律一开始的时候，所设想的目标其实是那些对社区“至关重要”的银行。虽然这项政策出台很早，但真正应用则是在70年代。1982年，联邦存款保险公司的救助权限得到进一步扩大，从一开始的社区银行调整为所有银行。

20世纪90年代初，监管机构开始关注与银行业财务担保相关的风险，并出台法律要终结银行大到不能倒的局面。但却提出了一项重要的例外，也就是当濒临破产的银行会产生“系统性风险”时，上面规定就不再适用。2006年2月6日，美国通过了《2005年联邦存款保险公司改进法》，赋予联邦存款保险公司更加富有弹性的保险费率定价权利，目的是减少风险I类银行中“好银行”对“差银行”的风险补贴。主要变化有三点：第一，将原来的3x3的费率矩阵减少到四类，分别是风险I—IV类，风险逐级提高。费率有5~7个基点、10个基点、28个基点、43个基点等四种。

2023年，美国联邦存款保险公司开始出售其从硅谷银行和签名银行接手的债券，以收回为拯救这两家倒闭银行的储户而付出的成本。5月，美国加州金融保护和创新部门（DFPI）指定美国联邦存款保险公司作为第一共和银行的接管人，联邦存款保险公司接受摩根大通对第一共和银行的收购要约。美国联邦存款保险公司表示，第一共和银行办公室将以摩根大通分支机构的身份重新开业，第一共和国银行在8个州的84个办事处重新开业。存款将继续得到美国联邦存款保险公司的保险，客户不需要改变他们的银行关系，以保留他们的存款保险覆盖范围达到适用的限制。除了承担所有存款，摩根大通同意购买第一共和银行几乎所有的资产；存款保险基金的成本估计约为130亿美元。

联邦存款保险公司董事会由5名董事组成，其中3名董事经参议院同意后由总统任命，任期6年。为了公正，来自同一党派的董事不得超过3人。董事会主席也是经参议院同意后由总统任命，任期5年。联邦存款保险公司主席是马丁·格伦伯格。

该公司的资金来自投保银行每年按其存款总额1/3000缴付的保险费以及政府债券投资所获的利息，并有权在任何时候向财政部借入不超过30亿美元的资金。

在美国，银行可以通过各州或货币监理署特许获得银行牌照，通过这两种渠道获得牌照的银行分别称为州银行或国民银行。其中，国民银行必须加入联邦存款保险，而州银行可自愿申请加入。因此，美国实行的是强制和自愿相结合的投保方式。中国则是强制投保。联邦存款保险公司是投保但未加入联邦储备系统的州特许银行的主要联邦监管机构。

主要是传统的存款账户，如活期、可转让支付命令账户、储蓄账户、货币市场存款账户和定期存款。而互助基金、股票、债券、加密资产、年金、人寿保险单等非存款的投资产品则不受联邦存款保险公司的保护。在美国，发卡人发行的满足条件的预付卡，如果资金存入银行后该银行倒闭，持卡人也可获得存款保险赔偿。但是，预付卡丢失、被盗，或发卡人破产，联邦存款保险公司则不负责赔付。

如果投保银行倒闭，合格存款人将获得联邦存款保险公司的赔偿。但这种赔偿不是简单地按存款账户（如活期、储蓄和定期）或按人头将这些存款合并计算的，而是根据存款人在该银行持有存款的方式，或准确讲是根据开立存款账户的类型来确定。

客户在银行有三种存款——活期、储蓄和定期，但客户可分别以单一账户、退休账户、雇员福利计划账户、联名账户、信托账户、商业账户以及政府账户名义开立。一旦投保银行倒闭，存款人在该银行不同账户类型中的存款是单独计算赔偿的。每一类别账户都可获得最高25万美元的赔偿。

2023年6月，美国参议院的一个关键委员会推进一项法案，该法案将帮助监管机构收回对银行倒闭负有责任的高管薪酬。美参议院银行委员会以21比2的投票结果将该法案提交给参议院全体表决。如果该法案获得通过，将允许美国联邦存款保险公司收回银行高管在其银行倒闭前24个月内获得的奖金、其他绩效薪酬和任何的证券出售获利。该法案得到了共和党人和民主党人的全面支持，只有参议员Thom Tillis和Bill Hagerty投票反对。该法案仍需参议院和众议院全体表决通过才能成为法律。

2023年3月，美国联邦存款保险公司考虑与包括Piper Sandler在内的顾问合作，研究针对美国部分银行的解决方案。FDIC与Piper Sandler有过接触，就可能清算硅谷银行等一些假设情境咨询建议。

美国国会在2018年投票赋予FDIC自由裁量权，使规模低于2500亿美元的银行免受最严格的限制。一年后，监管机构对资产规模在500亿至2500亿美元之间的银行实施了更为宽松的监管制度。

FDIC统计数据显示，2008年美国有25家银行倒闭，2009年有140家银行倒闭；2008年至2012年期间，美国有465家银行倒闭，2018年2023年，美国共有537家银行破产。根据FDIC的数据，平均每年大约有五家银行倒闭。从2008年到2023年，破产的社区银行几乎占据总破产银行数量的85%以上，前者大多是仅拥有个位数的分支机构，资产与存款数额均较低，处理其破产所需要的存款保险基金（DIF）成本也由此较低。

First State Bank在2019年倒闭。截至2019年12月31日，该行总资产约1.524亿美元，总存款约1.395亿美元。FDIC估计，存款保险基金的成本为4680万美元。

Louisa Community Bank在2019年10月25日关闭，其仅有一个分支机构。截至2019年6月30日，Louisa Community Bank总资产约2970万美元，存款总额约2650万美元。FDIC估计，存款保险基金的成本为450万美元。

2020年10月6日正式关闭的First City Bank of Florida，总资产约为1.347亿美元，总存款为1.314亿美元（截至2020年6月30日）。该银行仅有两家分行，于同年10月17日作为United Fidelity Bank的分行重新开业。据FDIC估计，本次存款保险基金（DIF）的成本为1000万美元。

联邦存款保险公司的使命是维护银行业稳定和公众对金融体系的信心，其主要功能是为存款提供保险，监督检查投保银行，使大型而复杂的金融机构可妥善解决，接管破产的投保银行。

2023年3月11日，为了保护受保险的储户，美国联邦存款保险公司创建了圣克拉拉储蓄保险国家银行（DINB），正式接管硅谷银行。在硅谷银行关闭时，作为接收方的FDIC立即将该行的所有受保存款转移给DINB。

2023年3月27日，联邦存款保险公司主席马丁·格伦伯格表示，联邦存款保险公司花费了200亿美元处理硅谷银行倒闭事件，另花费25亿美元处理签名银行倒闭事件。

2023年5月1日，联邦存款保险公司宣布，第一共和银行被加州金融保护和创新部关闭，该部指定联邦存款保险公司为接管人，并表示接受了摩根大通银行的出价，后者同意承担第一共和银行的所有存款责任。第一共和银行办公室将以摩根大通分支机构的身份重新开业。第一共和银行的所有存款人都将成为摩根大通的存款人，并将有权使用其所有存款。

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另译名为联邦储蓄保险公司，简称FDIC

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截至2023年3月

展开[1]环球时报答读者问：美国联邦储蓄保险公司是个什么机构？.百家号. [2024-02-18].

[2]《中国金融》|硅谷银行事件中美国的危机管理应对及启示.新浪财经. [2024-02-18].

[3]美国联邦存款保险公司称花费200亿美元处理硅谷银行倒闭.界面新闻. [2024-02-18].

[4]外汇商品美国银行业危机复盘及启示.新浪财经. [2024-02-18].

[5]美国监管放松 亚马逊银行和沃尔玛银行问世可能为期不远了.凤凰网. [2024-02-18].

[6]金融危机十周年回顾——“大而不能倒”的美国金融业如何催生席卷全球的金融危机? | 赠书.搜狐网. [2024-02-18].

[7]从处置硅谷银行倒闭看美国存款保险制度的作用与演进丨国际.网易. [2024-02-18].

[8]美国联邦存款保险公司接管第一共和银行.界面新闻. [2024-02-18].

[9]外汇商品美国银行业危机复盘及启示.新浪财经. [2024-02-18].

[10]美国联邦存款保险公司开始出售从硅谷银行和签名银行接手的1140亿美元债券.界面新闻. [2023-04-20].

[11]美国加州DFPI指定美国联邦存款保险公司作为第一共和银行的接管人.今日头条-财联社. [2023-05-01].

[12]美国联邦存款保险公司：第一共和银行办公室将以摩根大通分支机构的身份重新开业.今日头条-财联社. [2023-05-01].

[13]存款保险法，建立金融机构有序处置机制.百家号. [2024-02-18].

[14]美参议院银行委员会投票推进一项法案：监管机构可收回倒闭银行高管薪酬.百家号. [2024-02-18].

[15]美国FDIC据悉接触Piper Sandler寻求建议，研究制定硅谷银行解决方案.汇通网. [2024-02-18].

[16]透过硅谷银行的“一生” 看美国商业银行生态图谱.腾讯网. [2024-02-18].

[17]硅谷银行轰然倒下 联邦存款保险公司接管.百家号. [2024-02-18].

[18]第一共和银行由FDIC监管，被摩根大通收购.华盛通. [2024-02-18].